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미국 시중은행(BofA, Chase, Citi, Wells Fargo) 수수료 비교 Body

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미국 시중은행(BofA, Chase, Citi, Wells Fargo) 수수료 비교

code grey 2017. 3. 8. 09:32
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   Maintenance Fee 예시  Waive 방법 예시  기타
checking account  $12 per statement cycle
 
  • balance $1500 유지 또는
  • direct deposit $XXX.00 이상
  • 고등학생이나 대학생(특정 나이 미만)의 경우 은행에 따라서 service fee를 면제해 주는 학생계좌가 있으므로 확인해 볼 것 
savings account  $5 per 
statement cycle


  • balance $300 유지 또는 
  • checking account에서 savings account로 자동이체 $25
  •  은행마다 다를 수 있으므로 사용하는 은행에서 직접 확인해 볼 것

 

 

Bank of America (BAC, BofA, BOA) as of 08/09/2017
  Monthly Maintenance 
Fee
 Waive 방법  기타 Minimum Opening Deposit
 Bank of America Core
Checking
 $12
  •  $250 이상의 Direct Deposit 최소 한번 또는
  • 일별 최소 잔고를 $1,500 이상으로 유지
  •  만24세 미만 학생은 maintenance fee 면제
 $25
 Regular
Savings
 $5
  • 일별 최소 잔고를 $300 이상으로 유지 또는
  • Savings account를 "Bank of America Advantage" 계좌와 연결하거나 "Bank of America Interest Checking(단 1개의 Savings만 면제)" 계좌와 연결 또는
  • Preferred Rewards programs에 등록되어 있으면 면제
  •  주의! 2017년 9월 7일 이후 부터는 체킹계좌에서 세이빙계좌로 최소 $25을 자동이체하면 Savings 계좌 유지비 $5을 면제해 주던 것을 중지 함.
 $25
 Bank of America Interest Checking  $25
  • 아래 4가지 항의 잔고의 합이 최소 $10,000일 때
  • Checking, Savings, 그리고 Money Market Savings의 평균잔고
  • CDs의 현재잔고 
  • IRAs의 월말잔고
  • Merrill Edge and Merrill Lynch 투자계좌의 현재잔고(월말잔고의 2business days 전) 또는 
  • Preferred Rewards 고객
  •  가장 단순한 예시로 Bank of America Interest checking에 평균잔고를 $10,000 이상 유지하면 maintenance fee $25을 면제받을 수 있다 
 $100
 Rewards Money Market Savings  $12
  •  일별 최소 잔고 $2,500이상 유지 또는
  • Bank of America Interest Checking 계좌와 연결 또는
  • Preferred Rewards 고객
   

 

Chase (JPM, Chase Manhattan) as of 08/09/2017
  Monthly Service 
Fee
 Waive 방법  기타 Minimum Deposit to Open
 Chase Total Checking  $12
  •  Direct Deposit 총 금액 $500 이상 또는
  • 일별 최소 잔고 $1,500이상 또는
  • 이 계좌와 chase private client saving을 제외한 savings 계좌, Chase liquid cards, CDs, 특정 Chase Retirement CDs, 특정 Chase Retirement MMA와 JPMorgan Funds 계좌, Annuity products, personal trust accounts의 기초잔고의 합이 $5000이상
   $25
 Chase Premier Plus Checking  $25
  •  일별 최소 잔고 $15,000이고 이 계좌와 연결된 qualifying deposit(Chase Premier Platinum Checking과 Chase Private Client Checking를 제외한 최대 2개까지의 다른 chase checking 계좌, Chase Private Client Savings를 제외한 chase savings 계좌 그리고 Chase Liquid Cards, CDs, 특정 Chase Retirement CDs 와 MMA 가 있거나 또는
  • Chase 모기지 자동 납부(automatic payments to your qualifying linked Chase first mortgage from your Chase account) 
  •  예를 들어 Chase Premier Plus Checking에 일별 최소 잔고를 $15,000 이상으로 유지하고 이 계좌와 연결된 Savings가 있으면 된다
 $25
 Chase Platinum Checking  $35
  •  이 계좌에 average beginning day balance가 $75,000이상이고 이 계좌와 연결된 qualifying deposit(Chase Premier Platinum Checking과 Chase Private Client Checking를 제외한 최대 2개까지의 다른 chase checking 계좌, Chase Private Client Savings를 제외한 chase savings 계좌 그리고 Chase Liquid Cards, CDs, 특정 Chase Retirement CDs 와 MMA계좌
   $100
 Chase Student Checking  $6
  •  Chase High School Checking 부모님이나 보호자(Guardian)의 checking 계좌와 연결되어 있으면 면제
  • Chase College Checking 대학에 등록되어 있는 경우 최대 5년간 면제
  • 또는 direct deposit
   $25
 Chase Savings  $5
  •  일별 최소 잔고 $300 이상 또는
  • 최소 1개 이상의 반복되는 최소 $25 자동이체 (Chase checking 계좌에서 savings 계좌로의) 또는
  • 만 18세 미만 또는
  • Chase Premier Plus checking, Chase Premier Platinum Checking 또는 Chase Private Client Checking 계좌에 연결 되었을 때
   $25
 Chase Plus Savings  $20
  •  일별 최소 잔고 $15,000이상 또는
  • Chase Premier Plus checking, Chase Premier Platinum Checking 또는 Chase Private Client Checking 계좌에 연결 되었을 때
   $100

 

Citibank (C, citi) as of 08/09/2017
   Monthly
 Service
 Fee
 Waive 방법  기타 Minimum opening deposit
Access Acount Checking  $10
  •  Direct deposit 한번 이상 또는
  • Bill payment 한번 이상 또는
  • 평균 잔고 $1,500 이상 유지
  •  체크발급 불가
 $0
Basic Banking Checking  $12
  •  Direct deposit 한번 이상과 bill payment 한번 이상 또는
  • deposit, retirement and investment 계좌의 총 월 평균잔고 $1,500 이상 유지 또는
  • 만 62세 이상 
   $0
The Citibank Account Checking  $25
  • deposit, retirement and investment 계좌의 총 월 평균잔고 $10,000 이상 유지 
   $0
Citi Priority Checking  $30
  • deposit, retirement and investment 계좌의 총 월 평균잔고 $50,000 이상 유지 
   $0
Citigold Checking  N/A
  •  월 평균잔고 (deposit, retirement and investment 계좌) $200,000 이상 유지
   $0
 Citi Savings  
  •  위의 5가지 종류의 checking 계좌와 연결하여 "package"를 구성
   $100

 

Wells Fargo (WFC) as of 08/09/2017
  Monthly service 
fee
 Waive 방법  기타 Minimum opening deposit
 Wells Fargo Everyday Checking  $10
  •  데빗카드(debit card)를 이용하여 10번 이상 구매(purchases/payments) 또는
  • direct deposit 총 합계 $500 이상 또는
  • 일별 최소 잔고 $1,500 이상 또는
  • Wells Fargo Campus ATM 이나 Campus Debit Card에 연결되었을 때 (대학생만 가능)
  •  계좌주가 만17세에서 만 24세 사이인 경우 fee는 $10이 아니라 $5
 $25
 Wells Fargo Preferred Checking  $15
  •  총 잔고 $10,000 이상 또는
  • direct deposit 총 합계 $1,000 이상 또는
  • Wells Fargo Home Mortgage와 연결 
   $25
 Portfolio by Wells Fargo  $30
  •  체킹, 세이빙, CDs, FDIC-insured IRAs의 총 잔고 $25,000 이상 또는
  • qualifying linked bank, brokerage and credit balances(모기지 발란스의 10%도 포함 하지만 특정 모기지는 불가능) $50,000 이상
   $25
 Wells Fargo Teen Checking  $3
  •  Online-only statements를 선택하면 fee 면제
  •  만 13세에서 17세 사이만 가능 
 $25
 Opportunity Checking  $10
  •  데빗카드(debit card)를 이용하여 10번 이상 구매(purchases/payments) 또는
  • direct deposit 총 $500 이상 또는
  • 일별 최소 잔고 $1,500 이상
  •  크래딧 이나 뱅킹 히스토리 때문에 일반 체킹계좌 개설이 불가능 사람들에게 좋음
 $25
 Way2Save Savings  $5
  •  일별 최소 잔고 $300 이상 유지 또는
  • 최소 $25 이상 금액을 자동이체로 한 번 이상 또는
  • 계좌주의 나이가 만 18세 미만(만 19세미만 in AL)
   $25
 Platinum Savings  $12
  •  일별 최소 잔고 $3,500 이상 유지
   $25 

 

     미국에서 은행계좌를 개설하면 Checking account와 Savings account를 따로 개설해 준다. Debit 카드(한국의 체크카드)를 사용하여 결제하거나 개인수표를 써서 돈이 나가게 되면 모두 체킹어카운트에서 돈이 빠져나간다. 세이빙계좌는 저금통장이지만 대부분 이자가 없고 이자가 있다고 해도 무의미한 수준이다. Savings account에서 현금인출 또는 다른 계좌로 출금이체(outgoing transfer)를 한 달(statement cycle) 내에 6번을 초과(6번만 까지만 허용)하면 수수료를 내야 하니 주의해야 한다. 3달 연속해서 매번 6번 초과하게 되면 Savings account가 자동으로 닫히고 Checking 계좌로 금액이 이전되게 된다. 따라서 수시로 사용해야 할 돈은 Checking account에 입금하고 Savings account는 수수료를 회피할 만큼의 최소한의 금액을 유지하는 것이 바람직하다.

     은행의 입장에서는 고객이 체킹어카운트에 예금해 놓는다면 그 금액의 일부분을 반드시 다른 용도로 사용하지 않고 항상 가지고 있어야 한다(RRR: required reserve ratio). Bank of America(BofA / BOA),Chase, Citi, 또는 Wells Fargo와 같은 대형은행은 10%를 가지고 있어야 한다. 고객이 $100를 체킹어카운트에 넣어 놓았다면 은행은 $10만 리저브하고 나머지 $90은 다른 고객에게 대출을 해줄 수 있는 것이다. 하지만 고객이 $100를 세이빙계좌에 넣어 두었다면 $100 전체를 유용할 수 있다. 따라서 은행입장에서는 고객이 세이빙계좌에 돈을 넣기를 바랄 것이다. 

     은행마다 다르고 계좌 등급에 따라서 다르지만 대체로 은행에서 체킹어카운트에 $1500 미만을 유지하면 계좌 유지비를 청구한다. $1500에서 10%를 제외하면 $1500 - $150 = $1350이다. 미국연방은행의 인플레이션 타켓인 2%를 이자율로 고려하고(일 년에 2%의 인플레이션이 발생한다고 가정한다면 적어도 투자나 대출을 통해서 2%의 수익을 내야 1년 뒤에도 오늘날과 같은 현재가치를 보존할 수 있다.) 

 

Future Value = Present Value*(1+rate of interest)^number of period = $1350(1+0.02)^1 = $1377 

FV-PV = $1377 - $1350 = $22 

 

*연방은행에 거치해야 하는 금액에 기준이자가 적용되지만 여기서는 고려하지 않았다. 10%인 $150에 적용되는 이자로 인한 손익은 따지지 않는다.  

 

     은행은 한 개인이 체킹계좌에 $1500을 거치해 둔다면 매달 $12씩 수수료를 면제해주지만 은행은 $1500 중 유용 가능한 $1350을 가지고 1년에 최소 $22 이상의 소득을 얻기 위해서 업체에 기업대출 개인에게 모기지 대출 또는 은행 간 대출 등이나 투자활동을 벌이는 것이다. 개인 입장에서 $1500의 FV는 rate of interest가 2% 일 때 $1500(1.+02) = $1530. 즉 $30을 지불하는 것이다. 고객은 대신에 은행에서 제공하는 각종 서비스를 받을 수 있다. 가장 단순한 예로 거금의 현금을 들고 다닐 필요도 없으며 계좌에 넣어 둔다면 소지하다가 분실할 위험을 하지 않는다. 

     만약 $1500 미만의 잔고 때문에 monthly maintenance fee를 $12씩 12번 낸다면 $144를 지불하게 되는데 이는 은행에서 개인에게 요구하는 $22와 개인이 은행에 지불하는 $30보다 몇 배 이상의 큰 금액이다. 따라서 은행을 이용하는 고객은 값비싼 은행 계좌 수수료를 피하기 위해 면제 조건 중 하나라도 만족시키기 위해 노력해야 한다. 

     저축계좌도 $300을 미만일 경우 매달 $5의 수수료를 가져간다. $300(1+.02)^1 = $6. 즉, 1년에 $6을 은행에 지불하는 셈이다. savings account maintenance fee를 면제받을 조건을 1년간 만족시키지 못한다면 $5*12개월 = $60을 지불하게 된다. 단순합인 $60은 잔고 $300을 유지하는 대신 개인이 $300을 유용하여 연 2%의 수익을 내었을 때 얻는 $6 보다 크다.

     따라서 은행 잔고에 요구조건을 만족시키지 못하면 계좌를 유지하기 위해 더 많은 비용을 지불하게 된다. 요구조건을 만족시킨다고 해도 은행의 입장에서는 여전히 고객이 저금한 돈을 이용하여 대출 등을 통해 수익을 창출하기 때문에 더 많은 고객이 더 많은 돈을 저금한다면 은행은 수익활동을 진행해 나갈 수 있다. 

     학생계좌를 만들거나 한 달에 일정 금액 이상의 Direct Deposit을 통해 돈을 받거나 한다면 수수료를 면제해주는 것도 있기 때문에 알아보고 계좌를 개설하여 계좌 서비스 수수료를 내는 일이 없도록 노력해야 한다. Direct Deposit을 은행에서 무료로 제공하는 건 paycheck을 체크계좌에 설정해 놓는다면 은행 입장에서는 또 결국 지속적인 현금유입을 통해서 10%만 남겨놓고 나머지 돈으로 "banking" 활동을 통해서 수익을 창출할 수 있기 때문에 고객이 계좌에 돈을 안전하게 입금한 인센티브를 주는 것이다. 또 이를 위해 일정 금액 이상 direct deposit이 발생하면 잔고가 $1500를 만족시키지 않더라도 maintenance fee를 면제해 주는 것이다.

     결국 은행의 입장에서는 고객이 되도록이면 세이빙 계좌에 돈을 넣기를 바라고 더 많은 금액을 고객으로부터 유치하고자 한다. 그 돈으로 대출이나 투자를 통한 수익을 낼 수 있기 때문이다. 은행 계좌에 돈을 더 많이 넣어 둔다면 은행 입장에서는 그 돈으로 더 많은 일을 할 수 있으므로 고객에게 각종 혜택을 주어서 고객이 다른 은행이 아니라 자신의 은행에 유치하려고 한다. 은행은 그들에게 혜택을 주고도 자신들 오히려 유치한 자금을 통해 융자업무를 통해 수익을 낼 수 있기 때문에 그들에게 이익이 된다.

 

 

용어 설명

minimum daily balance of $xxx or more in your account

일별 최소 잔고를 $xxx 또는 이를 초과. 한 달 (은행의 statement cycle) 중 특정일의 잔고가 $200,000이었고 다른 특정일에 잔고가 $100이었고 다른 날들은 $100과 $200,000의 사이였다면 최소 잔고는 $100. 하지만 maintenance fee를 waive 하는 방법이 일별 최소 잔고 말고 다른 방법도 있기 때문에 다른 기준을 만족시키면 된다.

 

average monthly balance

월평균 잔고

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